В преддверии надвигающегося кризиса следует ожидать ужесточения кредитной политики в банках. Так, с 1 сентября Росбанк прекратил выдавать кредитные карты клиентам «с улицы».
С 1 сентября в
Росбанке действуют новые условия выдачи кредитных карт. Теперь получить кредитку может только человек, ранее кредитовавшийся в одном из банков группы
Societe Generale (Росбанк, «ДельтаКредит», Русфинанс Банк) или являющийся зарплатным клиентом Росбанка. Кроме того, заявку на именную кредитную карту смогут подать клиенты, у которых открыт вкладиндекс в банке, но для них кредитный лимит не будет превышать суммы средств, размещенных на депозите.
Изменение условий подтвердили и в самой кредитной организации.
«Основным целевым сегментом держателей кредитных карт для Росбанка всегда были и остаются клиенты банка. Доля клиентов «с улицы» по продукту очень невелика и составляет не более 5%, поэтому такое ограничение не является для банка существенным, — пояснила директор департамента розничных кредитных рисков Росбанка Ольга Махова.
— Росбанк всегда придерживался и будет придерживаться данного консервативного подхода в будущем. Введенные корректировки риск-политики связаны с общей экономической ситуацией и ростом закредитованности новых клиентов банков».
Махова также указывает, что банк постоянно находится в процессе корректировки риск-политики и ее адаптации к текущим рыночным условиям.
В связи с тем, что на российском рынке в 2013 году проявилась тенденция к росту числа неплатежеспособных и закредитованных клиентов, Росбанк был вынужден усилить контроль по всем своим продуктам. В целом финучреждение нацелено на последовательное наращивание кредитного портфеля без снижения его качества. Одним из инструментов такой политики является ограничение выдачи высокорисковых кредитов. «Данная политика проводилась банком и в 2012 году, поэтому качественные показатели кредитного портфеля Росбанка существенно лучше средних по рынку», — говорит Махова.
Как отмечает ведущий специалист информационно-аналитической службы
Банки.ру Женни Лубенец, розничный кредитный портфельиндекс Росбанка в период с августа 2012 года по август 2013-го вырос на 16,7% — с 201 млрд до 234,7 млрд рублей. Уровень просроченной задолженности при этом снизился за указанный период с 7,5% до 6,1%, объем просрочки сократился с 15,1 млрд рублей до 14,4 млрд, в том числе благодаря продаже долгов коллекторам.
По мнению члена правления
GE Money Bank Эльмана Мехтиева, обычно подобные реализуемым Росбанком меры кредитные учреждения осуществляют, если качество кредитного портфеля уже ухудшилось или такое изменение не за горами.
«Логично предположить, что многие крупные кредитные организации с большой базой зарплатных проектов станут в ближайшее время более консервативными в оценке заемщиков «с улицы», — размышляет банкир.
— Ужесточение кредитной политики и сосредоточение на собственной клиентской базе в части продаж позволят таким банкам легче пережить очередной финансовый кризис, которого сейчас многие ждут. При прочих равных условиях без учета влияния макроэкономической ситуации при грамотных мерах по управлению качеством портфеля банки могут пройти через «пузырь» плохих розничных долгов за 9—12 месяцев».
Иной взгляд на общерыночную ситуацию у начальника управления розничных продуктов и развития клиентских отношений
Raiffeisen банка Алексея Капустина.
Капустин напоминает, что розничное кредитования — это сложный процесс, включающий в себя множество параметров, каждый из которых должен работать безупречно: система продаж, обработка заявок, система принятия решений, сбор просроченной задолженности и многое другое. «Кроме этих процессов есть еще внешние ограничения, например требования регулятора, — обращает внимание эксперт. — Ужесточение кредитной политики может быть обусловлено как сбоем по одному из этих параметров, который, в свою очередь, мог привести к необходимости снижения объемов кредитования, так и просто изменением стратегии банка».
Тем не менее Капустин не видит на данный момент никаких предпосылок к глобальному ужесточению политики по выдаче кредитов наличными и кредитных карт в универсальных банках. Вице-президент, директор департамента банковских карт банка
«Ренессанс Кредит» Владислав Вербин также предполагает, что отказ Росбанка от выдачи кредитных карт клиентам «с улицы» — это шаг к ужесточению требований рисковой политики кредитной организации.
«В этом году ситуация с просрочкой на рынке розничного кредитования усложняется по сравнению с предыдущим годом, и разные банки реагируют на это по-разному. Росбанк принял решение существенно ограничить кредитование новых клиентов, фактически делая ставку на кросс-продажи внутри банковской группы, — комментирует эксперт. — Когда банк располагает сведениями о кредитах клиента в «сестринских» банках, то платежное поведение такого заемщика он может предугадать в разы точнее, чем поведение клиента «с улицы». И это один из возможных шагов, если банк заинтересован в улучшении кредитного портфеля».
Эльман Мехтиев добавляет, что «перекрывание потока» клиентов «с улицы» способно несколько улучшить качество кредитного портфеля, однако важно обращать внимание и на другие составляющие.
«Дело в том, что ухудшение качества портфеля в последнее время происходит не только из-за появления новых заемщиков в банках, но и из-за того, что имеющиеся заемщики начинают хуже обслуживать свои долги по кредитам, — указывает Мехтиев.
— В том числе речь здесь может идти, например, о клиентах, которые достаточно долго не использовали ранее полученную кредитную карту, а в последнее время столкнулись с денежными проблемами, не смогли «закрыть» эти проблемы кредитом наличными и вынуждены были обратиться к наличествующим кредитным программам. Важно, чтобы в погоне за качеством портфеля банк не ограничивался сворачиванием кредитных программ для новых клиентов, а еще при этом и активно работал с ростом просрочки по уже выданным продуктам».
Банки.ру
